{
 "gerado_em": "2026-07-31T00:00:00+00:00",
 "versao": "1.0.0",
 "corte_pesquisa": "2026-07-31",
 "titulo": "Fraudes e risco de crédito",
 "subtitulo": "Como golpes digitais e fraudes afetam renda, liquidez e capacidade de pagamento das famílias brasileiras.",
 "aviso": "Associações não implicam causalidade.",
 "periodo_coberto": "2018 a 2026 (registros policiais desde 2018; MED do Pix desde 2022)",
 "atualizacao": {
  "processo": "curadoria manual documentada (FONTES_FRAUDES.md); a base oficial de fraudes no Pix (MED) tem API de dados abertos do BCB catalogada para integração futura ao pipeline",
  "proxima_esperada": "Anuário FBSP (jul/2027), REF do BCB (semestral), indicador Serasa (mensal) e estatísticas MED (mensais, D+30)",
  "verificado_em": "2026-07-31"
 },
 "niveis": {
  "A": {
   "rotulo": "Dado administrativo oficial",
   "descricao": "Registro administrativo publicado por órgão público ou consolidação padrão de registros oficiais (BCB, MJSP/SINESP via FBSP, PF, CERT.br, STJ)."
  },
  "B": {
   "rotulo": "Pesquisa oficial representativa",
   "descricao": "Pesquisa amostral de órgão público com amostra, campo e margem publicados (DataSenado, Cetic.br/TIC, IBGE)."
  },
  "C": {
   "rotulo": "Estudo acadêmico com método identificável",
   "descricao": "Artigo revisado por pares ou working paper com desenho empírico explícito. Working papers são marcados."
  },
  "D": {
   "rotulo": "Estimativa privada com metodologia publicada",
   "descricao": "Levantamento setorial ou privado com método declarado. Interesse comercial do emissor sempre indicado."
  },
  "E": {
   "rotulo": "Associação exploratória ou sinal não validado",
   "descricao": "Número de imprensa sobre base oficial ainda não conferida no endpoint, extrapolação agressiva de survey, ou sinal com subnotificação provável."
  }
 },
 "sintese": [
  {
   "id": "perdas_bancarias_2024",
   "rotulo": "Perdas com golpes e fraudes bancárias",
   "valor": 10.1,
   "exibir": "R$ 10,1 bi",
   "unidade": "R$ bilhões em 2024",
   "conceito": "Perda CONSUMADA de clientes reportada pelos bancos à Febraban (golpes e fraudes em canais eletrônicos e cartões). É um piso: só canal bancário e só o que os bancos contabilizam; sem nota técnica pública",
   "data_ref": "2024",
   "publicado_em": "2025-03",
   "nivel": "D",
   "fonte": "Febraban com MJSP (divulgação)",
   "url": "https://www.poder360.com.br/poder-economia/golpes-causaram-prejuizo-de-r-101-bi-em-2024-diz-febraban/",
   "status": "estimativa",
   "nota": "2023: R$ 8,6 bi (+17% em 2024). Número de 2025 não publicado até o corte. Fraudes via Pix: R$ 2,7 bi acumulados em 2023 e 2024."
  },
  {
   "id": "estelionato_2025",
   "rotulo": "Ocorrências de estelionato registradas",
   "valor": 2261055,
   "exibir": "2,26 milhões",
   "unidade": "boletins de ocorrência em 2025",
   "conceito": "Ocorrências registradas em boletins policiais (não são vítimas totais nem condenações). Taxa de 1.059 por 100 mil habitantes; cerca de 258 golpes registrados por hora",
   "data_ref": "2025",
   "publicado_em": "2026-07-28",
   "nivel": "A",
   "fonte": "Anuário FBSP 2026 (registros SINESP/SSPs)",
   "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/",
   "status": "oficial",
   "nota": "Alta de 429% desde 2018. Consolidação de registros administrativos estaduais pelo Fórum Brasileiro de Segurança Pública (entidade civil de referência)."
  },
  {
   "id": "med_recuperacao",
   "rotulo": "Recuperação de valores no MED (Pix)",
   "valor": 9.3,
   "exibir": "9,3%",
   "unidade": "% do valor contestado devolvido (2025)",
   "conceito": "Devoluções efetivadas pelo Mecanismo Especial de Devolução sobre o valor contestado pelas vítimas. Contestação não é fraude comprovada; devolução depende de saldo remanescente na conta destino",
   "data_ref": "2025",
   "publicado_em": "2026",
   "nivel": "A",
   "fonte": "BCB, documento oficial MED 2.0",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/content/estabilidadefinanceira/pix/MED/MED_2-0_Circuito_Pix-Dia_1.pdf",
   "status": "oficial",
   "nota": "Acumulado jan/2022 a abr/2026 compilado da base oficial pela imprensa: R$ 24,5 bi contestados, R$ 2,2 bi devolvidos (8,9%); 61,7% do não devolvido por falta de saldo. Benchmark: Reino Unido devolve 61% a 89% em fraudes por transferência autorizada."
  },
  {
   "id": "vitimas_declaradas",
   "rotulo": "Vítimas de golpe digital (declarado)",
   "valor": 24,
   "exibir": "24%",
   "unidade": "% da população 16+ em 12 meses",
   "conceito": "Pessoas que declararam ter perdido dinheiro com crime cibernético nos 12 meses anteriores (≈ 41,6 milhões). Vitimização autodeclarada, conceito distinto de ocorrência registrada",
   "data_ref": "jun/2024",
   "publicado_em": "2024-10-01",
   "nivel": "B",
   "fonte": "DataSenado (CATI, n=21.808, ±1,22 p.p.)",
   "url": "https://www12.senado.leg.br/noticias/materias/2024/10/01/golpes-digitais-atingem-24-da-populacao-brasileira-revela-datasenado",
   "status": "oficial",
   "nota": "FBSP/Datafolha 2025: 24,5 mi de vítimas de golpe do Pix/boleto (jul/2024 a jun/2025); pesquisa de mar/2026: 15,8% (26,3 mi) vítimas de golpe."
  },
  {
   "id": "tentativas_serasa",
   "rotulo": "Tentativas de fraude detectadas",
   "valor": 6.94,
   "exibir": "6,9 milhões",
   "unidade": "tentativas no 1º semestre de 2025",
   "conceito": "TENTATIVAS detectadas/estimadas por modelos da Serasa Experian (uma a cada 2,3 segundos; bancos e cartões 53,7%). Tentativa não é perda consumada e não deve ser somada a perdas",
   "data_ref": "1S2025",
   "publicado_em": "2025-07",
   "nivel": "D",
   "fonte": "Serasa Experian, Indicador de Tentativas de Fraude",
   "url": "https://www.serasaexperian.com.br/sala-de-imprensa/indicadores/recorde-quase-7-milhoes-de-tentativas-de-fraude-foram-registradas-no-1-semestre-de-2025-setor-bancario-e-principal-alvo/",
   "status": "estimativa",
   "nota": "Emissor vende soluções antifraude (interesse declarado). Jan a set/2025: 10,8 milhões."
  },
  {
   "id": "incidentes_sfn",
   "rotulo": "Incidentes cibernéticos relevantes no SFN",
   "valor": 59,
   "exibir": "59",
   "unidade": "incidentes reportados ao BC até ago/2025",
   "conceito": "Incidentes cibernéticos RELEVANTES reportados pelas instituições ao BCB (Res. CMN 4.893). Não mede tentativas nem perdas em reais",
   "data_ref": "jan a ago/2025",
   "publicado_em": "2025-11",
   "nivel": "A",
   "fonte": "BCB, Relatório de Estabilidade Financeira",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/content/publicacoes/ref/202510/RELESTAB202510-refPub.pdf",
   "status": "oficial",
   "nota": "2024: 53 incidentes. Inclui o ataque à C&M Software (jul/2025), maior incidente do SFN, com desvio estimado em centenas de milhões via contas de reserva."
  },
  {
   "id": "subnotificacao",
   "rotulo": "Razão registro policial / vítimas declaradas",
   "valor": null,
   "exibir": "≈ 5% a 10%",
   "unidade": "BOs por vítima declarada",
   "conceito": "2,26 mi de ocorrências registradas (2025) contra 26 a 42 mi de vítimas declaradas em surveys: a maioria das fraudes nunca vira boletim. Toda série de registro é um PISO",
   "data_ref": "2025",
   "publicado_em": "2026-07-31",
   "nivel": "E",
   "fonte": "cálculo próprio sobre FBSP e DataSenado/Datafolha",
   "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/",
   "status": "calculado",
   "nota": "Associação exploratória entre bases com conceitos distintos (ocorrência vs vítima); serve para dimensionar a subnotificação, não para medi-la com precisão."
  },
  {
   "id": "estelionato_eletronico",
   "rotulo": "Estelionato por meio eletrônico",
   "valor": 346700,
   "exibir": "346,7 mil",
   "unidade": "ocorrências em 2025 (art. 171 §2º-A)",
   "conceito": "Recorte SUBESTIMADO do estelionato total: SP e RJ não destacam a modalidade eletrônica nos registros",
   "data_ref": "2025",
   "publicado_em": "2026-07-28",
   "nivel": "A",
   "fonte": "Anuário FBSP 2026",
   "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/",
   "status": "oficial",
   "nota": "+21% sobre 2024 (286,2 mil). Tipo penal criado pela Lei 14.155/2021."
  }
 ],
 "series": {
  "estelionato": {
   "conceito": "Ocorrências de estelionato (todas as modalidades) registradas pelas polícias, consolidadas pelo FBSP a partir do SINESP e das SSPs. Ocorrência registrada, não vítima: a subnotificação estimada supera 90%.",
   "unidade": "ocorrências por ano",
   "freq": "anual",
   "obs": [
    {
     "ref": "2018",
     "v": 426799,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/"
    },
    {
     "ref": "2019",
     "v": 523820,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/"
    },
    {
     "ref": "2020",
     "v": 927898,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/"
    },
    {
     "ref": "2021",
     "v": 1312964,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/"
    },
    {
     "ref": "2022",
     "v": 1816438,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/"
    },
    {
     "ref": "2023",
     "v": 2000960,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/"
    },
    {
     "ref": "2024",
     "v": 2193122,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/",
     "nota": "revisado (edição 2025 trazia 2.166.552)"
    },
    {
     "ref": "2025",
     "v": 2261055,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://forumseguranca.org.br/publicacoes/anuario-brasileiro-de-seguranca-publica/"
    }
   ],
   "nota": "Quebra estrutural em 2020-2021: pandemia, digitalização acelerada e criação do tipo eletrônico (Lei 14.155/2021) mudam o regime da série. Comparações simples com séries de crédito seriam espúrias."
  },
  "med": {
   "conceito": "Transações Pix CONTESTADAS pela vítima via MED e devoluções efetivadas. Contestação não é fraude comprovada; não capta golpes não contestados; devolução limitada ao saldo bloqueável na conta destino.",
   "unidade": "R$ bilhões (acumulado jan/2022 a abr/2026) e % de recuperação",
   "quebra_metodologica": true,
   "obs": [
    {
     "ref": "2025",
     "metrica": "taxa_recuperacao",
     "v": 9.3,
     "unidade": "%",
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "fonte": "BCB, MED 2.0 (documento oficial)",
     "url": "https://www.bcb.gov.br/content/estabilidadefinanceira/pix/MED/MED_2-0_Circuito_Pix-Dia_1.pdf"
    },
    {
     "ref": "2022-01a2026-04",
     "metrica": "valor_contestado",
     "v": 24.52,
     "unidade": "R$ bi",
     "nivel": "E",
     "status": "imprensa",
     "fonte": "compilação de imprensa sobre a base oficial de dados abertos do BC",
     "url": "https://mais.opovo.com.br/reportagens-especiais/2026/07/24/a-cada-rs-100-em-golpes-no-pix-instituicoes-devolvem-apenas-rs-890.html",
     "nota": "53 mi de solicitações; R$ 2,2 bi devolvidos (8,9%); 73,3% das solicitações rejeitadas; 61,7% do valor não devolvido por falta de saldo. Endpoint oficial catalogado (olinda.bcb.gov.br, EstatisticasFraudesPix) para conferência e integração futura."
    }
   ],
   "nota": "O MED 2.0 (obrigatório desde 02/02/2026, com rastreamento em cadeia e autoatendimento) muda a metodologia: a taxa de recuperação anterior e posterior a fev/2026 NÃO são comparáveis. Esta quebra será exibida quando a série mensal for integrada."
  },
  "perdas_febraban": {
   "conceito": "Perdas consumadas de clientes com golpes e fraudes reportadas pelos bancos (Febraban). Sem nota técnica pública: agregação de reportes das instituições; interesse setorial declarado.",
   "unidade": "R$ bilhões por ano",
   "obs": [
    {
     "ref": "2023",
     "v": 8.6,
     "nivel": "D",
     "status": "estimativa",
     "url": "https://www.poder360.com.br/poder-economia/golpes-causaram-prejuizo-de-r-101-bi-em-2024-diz-febraban/"
    },
    {
     "ref": "2024",
     "v": 10.1,
     "nivel": "D",
     "status": "estimativa",
     "url": "https://www.poder360.com.br/poder-economia/golpes-causaram-prejuizo-de-r-101-bi-em-2024-diz-febraban/"
    }
   ],
   "nota": "Número de 2025 não publicado até o corte. NÃO somar com o indicador Serasa (tentativas) nem com vitimização declarada (Datafolha/DataSenado): o valor da Febraban está contido nas extrapolações de vitimização."
  },
  "serasa_tentativas": {
   "conceito": "Tentativas de fraude detectadas/estimadas por modelos probabilísticos da Serasa (consultas de CPF, biometria, verificação documental). Tentativa bloqueada não é perda; série privada com interesse comercial.",
   "unidade": "milhões de tentativas",
   "obs": [
    {
     "ref": "2025-01",
     "v": 1.242,
     "nivel": "D",
     "status": "estimativa",
     "url": "https://www.cnnbrasil.com.br/economia/tentativas-de-fraude-sobem-416-em-1-ano-e-batem-novo-recorde-diz-serasa/",
     "nota": "+41,6% a/a, recorde da série iniciada em 2023"
    },
    {
     "ref": "2025-S1",
     "v": 6.938,
     "nivel": "D",
     "status": "estimativa",
     "url": "https://www.serasaexperian.com.br/sala-de-imprensa/indicadores/recorde-quase-7-milhoes-de-tentativas-de-fraude-foram-registradas-no-1-semestre-de-2025-setor-bancario-e-principal-alvo/",
     "nota": "bancos e cartões 53,7%; uma tentativa a cada 2,3s"
    },
    {
     "ref": "2025-01a09",
     "v": 10.8,
     "nivel": "E",
     "status": "imprensa",
     "url": "https://diariodejacarei.com.br/geral/brasil-registrou-10-8-milhoes-de-tentativas-de-fraudes-ate-setembro-aponta-serasa-experian"
    }
   ]
  },
  "incidentes_ciberneticos": {
   "conceito": "Incidentes cibernéticos RELEVANTES reportados ao BCB pelas instituições (Res. CMN 4.893/2021). Não mede tentativas, nem perdas monetárias, nem fraudes contra clientes.",
   "unidade": "incidentes por período",
   "obs": [
    {
     "ref": "2024",
     "v": 53,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://www.bcb.gov.br/content/publicacoes/ref/202510/RELESTAB202510-refPub.pdf"
    },
    {
     "ref": "2025-01a08",
     "v": 59,
     "nivel": "A",
     "status": "oficial",
     "url": "https://www.bcb.gov.br/conteudo/home-ptbr/TextosApresentacoes/REF_novembro2025_Apresentacao_coletiva_imprensa.pdf"
    }
   ]
  }
 },
 "tipos": {
  "descricao": "Tipos de fraude com o melhor dado disponível para cada um. Frequência, perda média e recuperação raramente vêm da mesma fonte: os conceitos de cada célula estão declarados e NÃO são combináveis entre si.",
  "itens": [
   {
    "tipo": "Pix · engenharia social",
    "frequencia": "53 mi de contestações MED acumuladas (jan/2022 a abr/2026, imprensa sobre base oficial)",
    "perda_media": "R$ 2.540 por vítima PF (Silverguard 2025, base autosselecionada de relatos)",
    "recuperacao": "9,3% do valor contestado (2025, BCB oficial)",
    "nivel": "A",
    "nota": "65% dos golpes destinam recursos a contas PJ (Silverguard, D)"
   },
   {
    "tipo": "Cartão de crédito · clonagem e chargeback",
    "frequencia": "dado público consolidado ainda não disponível no Brasil",
    "perda_media": "não disponível",
    "recuperacao": "estorno via contestação (sem taxa pública)",
    "nivel": "E",
    "nota": "Serasa estima R$ 573 mi em risco no e-commerce no 1S2026 e R$ 3 bi em tentativas em 2024 (D, tentativa ≠ perda)"
   },
   {
    "tipo": "Phishing e páginas falsas",
    "frequencia": "553 mi de bloqueios em 12 meses até ago/2025 (Kaspersky, telemetria própria, D); CERT.br mantém painel oficial de notificações",
    "perda_media": "não disponível (bloqueio não é vítima)",
    "recuperacao": "não se aplica",
    "nivel": "D",
    "nota": "Painel CERT.br (stats.cert.br) é nível A, consulta manual pendente de integração"
   },
   {
    "tipo": "Fraude de identidade",
    "frequencia": "componente principal das 6,9 mi de tentativas Serasa no 1S2025 (49% inconsistências cadastrais)",
    "perda_media": "não disponível",
    "recuperacao": "não disponível",
    "nivel": "D",
    "nota": "Marcações de fraude no DICT: 1,2 mi em um ano (via LAI, imprensa, E); consulta cidadã no Registrato prevista para 2026"
   },
   {
    "tipo": "Invasão de conta e falsa central",
    "frequencia": "sem série pública; objeto de decisão repetitiva do STJ (out/2025)",
    "perda_media": "não disponível",
    "recuperacao": "indenização judicial quando há falha do banco (Súmula 479 e repetitivo de 2025)",
    "nivel": "A",
    "nota": "STJ: bancos e IPs respondem por falhas que viabilizam o golpe da falsa central"
   },
   {
    "tipo": "Golpes de investimento",
    "frequencia": "sem série pública brasileira; benchmark EUA: US$ 8,65 bi em perdas reportadas (IC3 2025)",
    "perda_media": "não disponível",
    "recuperacao": "baixa (fluxos frequentemente via cripto)",
    "nivel": "E",
    "nota": "Categoria de maior perda no IC3; no Brasil aparece em surveys privados sem medição administrativa"
   },
   {
    "tipo": "Marketplace e compra não entregue",
    "frequencia": "7% dos consumidores relataram pagamento antecipado sem entrega (CNDL/SPC 2026, survey online)",
    "perda_media": "não disponível",
    "recuperacao": "estorno/consumidor.gov (sem taxa pública)",
    "nivel": "D",
    "nota": "Datafolha/FBSP 2025 estima R$ 13 bi/ano em produto não entregue (extrapolação declaratória)"
   }
  ]
 },
 "cadeia": {
  "descricao": "Cadeia econômica PLAUSÍVEL entre fraude e crédito. A evidência internacional mais rigorosa (vítimas de roubo de identidade nos EUA) encontra choque de crédito pequeno e transitório quando há remediação eficaz: o elo final depende criticamente da capacidade de recuperação, que no Brasil (MED ~9%) é muito inferior à do benchmark.",
  "legenda": {
   "comprovado_brasil": "Comprovado no Brasil (dado administrativo)",
   "associacao": "Associação observada no Brasil (sem identificação causal)",
   "internacional": "Evidência internacional (mecanismo plausível, não estimativa para o Brasil)",
   "hipotese": "Hipótese a investigar"
  },
  "elos": [
   {
    "de": "Exposição digital",
    "para": "Fraude",
    "status": "comprovado_brasil",
    "evidencia": "141 mi de usuários de internet (TIC Domicílios, B); 2,26 mi de estelionatos registrados em 2025 (+429% desde 2018, A); 24% declaram perda com golpe em 12 meses (DataSenado, B)."
   },
   {
    "de": "Fraude",
    "para": "Perda de liquidez",
    "status": "comprovado_brasil",
    "evidencia": "Perda consumada: R$ 10,1 bi reportados pelos bancos em 2024 (D) e recuperação de só 9,3% no MED (A): a perda da vítima de golpe por transferência é majoritariamente definitiva."
   },
   {
    "de": "Perda de liquidez",
    "para": "Uso de crédito emergencial",
    "status": "hipotese",
    "evidencia": "Sem medição pública brasileira ligando vítimas a contratação de crédito. Serasa (survey, D): 20% das vítimas perderam até R$ 5 mil, valor com potencial de empurrar orçamentos apertados ao rotativo; ainda declaratório."
   },
   {
    "de": "Uso de crédito emergencial",
    "para": "Aumento de endividamento",
    "status": "hipotese",
    "evidencia": "Plausível mas não medido no Brasil; exigiria dados transacionais ou de bureau vinculando evento de fraude a trajetória de dívida."
   },
   {
    "de": "Endividamento",
    "para": "Atraso",
    "status": "hipotese",
    "evidencia": "Sem recorte público de atraso de vítimas de fraude vs não vítimas."
   },
   {
    "de": "Atraso",
    "para": "Inadimplência",
    "status": "internacional",
    "evidencia": "EUA (Philadelphia Fed, painéis de bureau, C): roubo de identidade gera queda de score pequena e TRANSITÓRIA, revertida em ~1 ano com remediação eficaz; casos severos e de menor score sofrem mais e por mais tempo. A transferência ao Brasil é incerta: aqui a devolução é ~9% e não há arcabouço equivalente de correção cadastral."
   }
  ]
 },
 "perfil": {
  "aviso_populacoes": "As fontes medem POPULAÇÕES e CONCEITOS diferentes (ocorrência registrada, vítima declarada, tentativa modelada). Recortes demográficos públicos são escassos no Brasil: as lacunas estão declaradas, sem inferência causal de vulnerabilidade.",
  "grupos": [
   {
    "rotulo": "Idosos",
    "evidencia": "Benchmark EUA: 60+ concentram 37% das perdas reportadas ao FBI (IC3 2025, A do país de origem); susceptibilidade a golpes prediz declínio cognitivo (Boyle et al., Annals 2019, C). No Brasil: majorante penal para fraude contra idoso (Lei 14.155/2021), sem série pública de vitimização por idade."
   },
   {
    "rotulo": "Baixa renda e baixa literacia digital",
    "evidencia": "Associação plausível e citada em surveys privados; sem medição oficial brasileira com controle. Global Findex 2025 (Banco Mundial) documenta exposição a golpes como custo emergente da inclusão digital."
   },
   {
    "rotulo": "Microempreendedores e PJ",
    "evidencia": "Silverguard (D): perda média PJ de R$ 5.200 por golpe Pix, o dobro da PF; 65% dos fluxos de golpe destinam a contas PJ (inclusive laranjas)."
   },
   {
    "rotulo": "Usuários intensivos de pagamentos instantâneos",
    "evidencia": "A fraude migrou para onde o dinheiro circula: golpes de engenharia social via Pix dominam as contestações MED. Uso intensivo é condição de exposição, não causa de dano (sem controle)."
   }
  ],
  "lacunas": "Não existe no Brasil recorte público oficial de vitimização por renda, escolaridade ou região com margem adequada. A PNAD não tem módulo de vitimização digital desde 2009. O painel exibe a lacuna em vez de improvisar demografia a partir de surveys comerciais."
 },
 "explorador": {
  "descricao": "Compare indicadores de crédito das famílias (séries mensais do BCB auditadas neste Observatório) com os marcos de fraude e segurança do sistema de pagamentos. A exposição a fraude tem séries anuais curtas com quebra estrutural (pandemia + digitalização): correlações e defasagens NÃO são calculadas.",
  "min_obs_correlacao": 24,
  "justificativa_min_obs": "A série de estelionato é anual (n=8) com quebra de regime em 2020-21 e confundidores macro dominantes; qualquer correlação com inadimplência seria tendência espúria. O limiar de 24 observações comparáveis (mensais) só será atingível com a integração da série mensal do MED.",
  "indicadores": [
   {
    "key": "inad_pf",
    "rotulo": "Inadimplência PF (90+ dias)"
   },
   {
    "key": "inad_total",
    "rotulo": "Inadimplência total (90+ dias)"
   },
   {
    "key": "comprometimento",
    "rotulo": "Comprometimento de renda das famílias"
   },
   {
    "key": "endividamento",
    "rotulo": "Endividamento das famílias"
   },
   {
    "key": "taxa_pf",
    "rotulo": "Taxa de juros média PF"
   },
   {
    "key": "concessoes_pf",
    "rotulo": "Concessões de crédito PF"
   },
   {
    "key": "saldo_pf",
    "rotulo": "Saldo de crédito PF"
   },
   {
    "key": "desemprego",
    "rotulo": "Desemprego (controle)"
   },
   {
    "key": "ipca",
    "rotulo": "IPCA (controle)"
   },
   {
    "key": "selic_meta",
    "rotulo": "Selic meta (controle)"
   }
  ],
  "indicadores_ausentes": [
   {
    "rotulo": "Estatísticas mensais de fraude no Pix (MED) via API de dados abertos do BCB",
    "motivo": "endpoint oficial catalogado (olinda.bcb.gov.br, EstatisticasFraudesPix); integração ao pipeline na próxima iteração"
   },
   {
    "rotulo": "Cartão rotativo, cheque especial e composição de dívidas (SGS)",
    "motivo": "séries identificadas, aguardando integração ao pipeline"
   },
   {
    "rotulo": "Reclamações de fraude no consumidor.gov.br",
    "motivo": "base aberta exige processamento por assunto; sem ranking oficial pronto"
   }
  ],
  "eventos": [
   {
    "x": "2020-11-01",
    "label": "Lançamento do Pix"
   },
   {
    "x": "2021-05-01",
    "label": "Lei 14.155 (fraude eletrônica)"
   },
   {
    "x": "2021-11-01",
    "label": "MED + limite noturno"
   },
   {
    "x": "2023-11-01",
    "label": "Compartilhamento de dados de fraude"
   },
   {
    "x": "2024-11-01",
    "label": "Dispositivos cadastrados (Res. 403)"
   },
   {
    "x": "2025-07-01",
    "label": "Ataque C&M Software"
   },
   {
    "x": "2026-02-01",
    "label": "MED 2.0 obrigatório"
   }
  ],
  "rotulos_validos": [
   "movimento conjunto",
   "associação contemporânea",
   "associação com defasagem",
   "sem evidência suficiente",
   "não implica causalidade"
  ]
 },
 "mitigacao": {
  "descricao": "Camadas de recuperação e mitigação existentes, com o que se sabe sobre eficácia. Recuperação baixa transforma tentativa consumada em perda definitiva, e é o elo institucional que liga fraude a liquidez das famílias.",
  "itens": [
   {
    "rotulo": "MED (devolução no Pix)",
    "eficacia": "9,3% do valor contestado devolvido em 2025 (A); 61,7% do não devolvido falha por falta de saldo na conta destino",
    "nota": "MED 2.0 (fev/2026) adiciona rastreamento em cadeia e autoatendimento; eficácia ainda sem medição pública pós-mudança"
   },
   {
    "rotulo": "Reembolso obrigatório (benchmark internacional)",
    "eficacia": "Reino Unido: 61% das perdas APP reembolsadas em 2025; 89% no escopo da regra do PSR (out/2024)",
    "nota": "Referência de desenho institucional, não de magnitude brasileira"
   },
   {
    "rotulo": "Compartilhamento interbancário de dados de fraude",
    "eficacia": "obrigatório desde nov/2023 (Res. Conjunta 6/2023); sem métrica pública de resultado",
    "nota": ""
   },
   {
    "rotulo": "Dispositivos cadastrados e limites (Res. BCB 403/2024)",
    "eficacia": "R$ 200 por transação e R$ 1.000/dia em dispositivo não cadastrado desde nov/2024; sem avaliação pública de impacto",
    "nota": "Candidata natural a avaliação de descontinuidade quando houver série mensal de fraude"
   },
   {
    "rotulo": "Marcação de contas e chaves no DICT",
    "eficacia": "1,2 mi de marcações em um ano (LAI/imprensa, E); consulta cidadã no Registrato prevista para 2026",
    "nota": ""
   },
   {
    "rotulo": "Autenticação forte, biometria e MFA",
    "eficacia": "investimento setorial crescente (Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária, D); sem série pública de fraude evitada",
    "nota": ""
   },
   {
    "rotulo": "Celular Seguro (MJSP)",
    "eficacia": "bloqueio de linha e apps bancários desde dez/2023; números de bloqueio sem série pública consolidada",
    "nota": ""
   },
   {
    "rotulo": "Open Finance consentido",
    "eficacia": "padrões FAPI e certificação de segurança desde 2021; potencial de detecção de padrões com consentimento (seção de pesquisa futura)",
    "nota": ""
   }
  ]
 },
 "subnotificacao": {
  "aviso": "Reportado, contestado, estimado e declarado são camadas diferentes do mesmo fenômeno. NUNCA são somadas neste painel: o valor da Febraban está contido nas extrapolações de vitimização, e tentativas (Serasa) não são perdas.",
  "camadas": [
   {
    "rotulo": "Registro policial (BO)",
    "valor": "2,26 mi ocorrências (2025)",
    "nivel": "A",
    "conceito": "piso administrativo; exige iniciativa da vítima"
   },
   {
    "rotulo": "Contestação no MED",
    "valor": "53 mi solicitações acumuladas (2022 a abr/2026)",
    "nivel": "E",
    "conceito": "só Pix e só quem contesta; imprensa sobre base oficial"
   },
   {
    "rotulo": "Perda reportada pelos bancos",
    "valor": "R$ 10,1 bi (2024)",
    "nivel": "D",
    "conceito": "só canal bancário, agregação sem nota técnica"
   },
   {
    "rotulo": "Vitimização declarada",
    "valor": "24% da população 16+ (2024); 26,3 mi vítimas (mar/2026)",
    "nivel": "B",
    "conceito": "inclui perdas fora do sistema bancário; memória e recall imperfeitos"
   },
   {
    "rotulo": "Extrapolações de survey",
    "valor": "R$ 29 bi (golpes Pix/boleto, Datafolha 2025) a R$ 99 bi (GASA 2025, survey online)",
    "nivel": "E",
    "conceito": "extrapolações agressivas com métodos heterogêneos; usadas apenas como intervalo superior especulativo"
   }
  ],
  "gap": "Entre o piso administrativo (R$ 10,1 bi de perdas bancárias reportadas) e o teto especulativo (R$ 99 bi) há uma ordem de grandeza de incerteza. O painel trabalha com o piso identificado e declara o intervalo."
 },
 "estudos": [
  {
   "id": "blascak2016",
   "titulo": "Identity Theft as a Teachable Moment",
   "autores": "Blascak, Cheney, Hunt, Mikhed, Ritter, Vogan",
   "ano": 2016,
   "veiculo": "Federal Reserve Bank of Philadelphia, WP 16-27 (atualizações até WP 25-29, 2025)",
   "tipo": "working paper (marcado)",
   "pais": "EUA",
   "periodo": "anos 2000/2010",
   "base": "painel anonimizado de bureau de crédito (vítimas com extended fraud alert)",
   "desenho": "causal: event study/DiD com controle pareado",
   "resultado": "choque inicial de crédito pequeno e transitório; após remediação, score sobe acima do contrafactual e inadimplência cai (vítima passa a monitorar o próprio crédito)",
   "limitacoes": "seleção (só vítimas que registram alerta); depende do arcabouço americano de correção cadastral (FCRA)",
   "aplicabilidade": "mecanismo de remediação importa mais que o choque; no Brasil, com devolução de ~9% no MED e sem FCRA, o resultado pode ser muito pior: hipótese central a testar",
   "nivel": "C",
   "url": "https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2859366"
  },
  {
   "id": "phillyfed2021",
   "titulo": "Financial Consequences of Severe Identity Theft in the U.S.",
   "autores": "Blascak, Cheney, Hunt, Mikhed, Ritter, Vogan",
   "ano": 2021,
   "veiculo": "Philadelphia Fed, WP 21-41",
   "tipo": "working paper (marcado)",
   "pais": "EUA",
   "periodo": "2010s",
   "base": "bureau de crédito",
   "desenho": "causal: event study em casos severos (contas novas fraudulentas)",
   "resultado": "queda temporária de score e alta de registros negativos, revertidas em ~1 ano; efeitos maiores e mais persistentes para vítimas de menor score inicial",
   "limitacoes": "mesma dependência institucional; casos severos são minoria",
   "aplicabilidade": "heterogeneidade por score inicial sugere que vítimas de baixa renda sofrem mais: relevante para o Brasil",
   "nivel": "C",
   "url": "https://www.philadelphiafed.org/-/media/frbp/assets/working-papers/2021/wp21-41.pdf"
  },
  {
   "id": "gurun2018",
   "titulo": "Trust Busting: The Effect of Fraud on Investor Behavior",
   "autores": "Gurun, Stoffman, Yonker",
   "ano": 2018,
   "veiculo": "Review of Financial Studies",
   "tipo": "revisado por pares",
   "pais": "EUA",
   "periodo": "caso Madoff (2008+)",
   "base": "assessores de investimento e depósitos",
   "desenho": "causal: DiD com exposição geográfica/social ao esquema",
   "resultado": "comunidades expostas retiraram ~US$ 363 bi de assessores e migraram para bancos: fraude destrói confiança além da perda direta",
   "limitacoes": "choque único e atípico",
   "aplicabilidade": "canal de confiança: fraudes em massa podem reduzir uso de serviços financeiros formais no Brasil",
   "nivel": "C",
   "url": "https://academic.oup.com/rfs/article-abstract/31/4/1341/3958335"
  },
  {
   "id": "boyle2019",
   "titulo": "Scam Awareness Related to Incident Alzheimer Dementia and MCI",
   "autores": "Boyle, Bennett et al. (Rush University)",
   "ano": 2019,
   "veiculo": "Annals of Internal Medicine",
   "tipo": "revisado por pares",
   "pais": "EUA",
   "periodo": "coorte ~6 anos",
   "base": "935 idosos sem demência (Rush MAP), com seguimento e autópsia",
   "desenho": "coorte prospectiva",
   "resultado": "baixa consciência de golpes prediz demência e comprometimento cognitivo leve: susceptibilidade é marcador precoce de declínio",
   "limitacoes": "amostra idosa voluntária; escala autodeclarada",
   "aplicabilidade": "proteção de idosos contra engenharia social como política de saúde e de finanças",
   "nivel": "C",
   "url": "https://www.acpjournals.org/doi/10.7326/M18-2711"
  },
  {
   "id": "deliema2020",
   "titulo": "Fraude contra idosos e custos não financeiros",
   "autores": "DeLiema, Deevy, Lusardi, Mitchell; FINRA Foundation/FFRC",
   "ano": 2020,
   "veiculo": "J. of Gerontology B (2020) e FINRA/FFRC (2015)",
   "tipo": "revisado por pares + relatório",
   "pais": "EUA",
   "periodo": "2010s",
   "base": "Health and Retirement Study (50+) e surveys de vítimas",
   "desenho": "prevalência e perfil (correlacional)",
   "resultado": "cerca de dois terços das vítimas relatam custos não financeiros severos (estresse, saúde, sono) além da perda",
   "limitacoes": "autodeclarado, subnotificação",
   "aplicabilidade": "o dano de fraude excede o valor perdido; relevante para custo social brasileiro",
   "nivel": "C",
   "url": "https://longevity.stanford.edu/mild-cognitive-impairment-and-susceptibility-to-scams-in-old-age"
  },
  {
   "id": "ftc2024",
   "titulo": "Consumer Sentinel Network Data Book 2024",
   "autores": "Federal Trade Commission",
   "ano": 2025,
   "veiculo": "base administrativa oficial (EUA)",
   "tipo": "oficial descritivo",
   "pais": "EUA",
   "periodo": "2024",
   "base": "~6,5 mi de reports de consumidores",
   "desenho": "registro administrativo (sem contrafactual)",
   "resultado": "US$ 12,5 bi em perdas reportadas com fraude (+25% a/a); ~1,1 mi de reports de roubo de identidade",
   "limitacoes": "só o que é reportado: piso",
   "aplicabilidade": "benchmark de infraestrutura de registro centralizado que o Brasil não tem",
   "nivel": "A",
   "url": "https://www.ftc.gov/news-events/explore-data"
  },
  {
   "id": "ic3_2025",
   "titulo": "FBI IC3 Internet Crime Report 2025",
   "autores": "FBI Internet Crime Complaint Center",
   "ano": 2026,
   "veiculo": "relatório oficial anual (EUA)",
   "tipo": "oficial descritivo",
   "pais": "EUA",
   "periodo": "2025",
   "base": ">1 mi de queixas",
   "desenho": "registro administrativo",
   "resultado": "US$ 20,9 bi em perdas reportadas (+26%); investimento US$ 8,65 bi; vítimas 60+ concentram 37% das perdas",
   "limitacoes": "perdas reportadas ao FBI: piso; incentivo de reporte varia",
   "aplicabilidade": "estrutura de categorias e concentração etária como referência",
   "nivel": "A",
   "url": "https://www.ic3.gov/AnnualReport/Reports/2025_IC3Report.pdf"
  },
  {
   "id": "ukfinance2026",
   "titulo": "UK Finance Annual Fraud Report 2026 (dados 2025)",
   "autores": "UK Finance / PSR",
   "ano": 2026,
   "veiculo": "relatório setorial com arcabouço regulatório de reembolso",
   "tipo": "setorial com método declarado",
   "pais": "Reino Unido",
   "periodo": "2025",
   "base": "reportes padronizados dos bancos",
   "desenho": "registro setorial",
   "resultado": "fraude total £1,28 bi; APP fraud £576 mi (+19%) com 61% de reembolso; 89% no escopo do reembolso obrigatório do PSR (out/2024)",
   "limitacoes": "debate aberto: reembolso obrigatório pode elevar reporte e/ou reduzir cautela",
   "aplicabilidade": "benchmark direto para o desenho do MED: devolução brasileira de 9% vs 61-89% britânica",
   "nivel": "D",
   "url": "https://www.ukfinance.org.uk/news-and-insight/press-release/fraud-report-2026-press-release"
  },
  {
   "id": "accc2025",
   "titulo": "Targeting Scams 2025 (Austrália)",
   "autores": "ACCC / National Anti-Scam Centre",
   "ano": 2026,
   "veiculo": "relatório oficial",
   "tipo": "oficial descritivo",
   "pais": "Austrália",
   "periodo": "2025",
   "base": "perdas reportadas a múltiplos canais",
   "desenho": "registro administrativo consolidado",
   "resultado": "A$ 2,18 bi em perdas (+7,8% a/a, mas 30% abaixo do pico de 2022): coordenação nacional antifraude precede queda",
   "limitacoes": "associação temporal, não avaliação causal formal",
   "aplicabilidade": "evidência sugestiva de que um centro nacional anti-golpe reduz perdas: proposta institucional relevante ao Brasil",
   "nivel": "A",
   "url": "https://www.nasc.gov.au/system/files/targeting-scams-report-2025.pdf"
  },
  {
   "id": "gasa2025",
   "titulo": "State of Scams in Brazil 2025",
   "autores": "Global Anti-Scam Alliance (GASA)",
   "ano": 2025,
   "veiculo": "survey online multi-país",
   "tipo": "estimativa privada (método publicado, extrapolação agressiva)",
   "pais": "Brasil",
   "periodo": "2025",
   "base": "survey online autopreenchido",
   "desenho": "extrapolação de vitimização declarada",
   "resultado": "estimativa de R$ 99 bi/ano em perdas; 70% dos adultos alvo de golpe; 252 tentativas por pessoa/ano",
   "limitacoes": "amostra online não probabilística; extrapolação monetária sensível a outliers; mudou metodologia entre edições (séries não comparáveis)",
   "aplicabilidade": "entra APENAS como teto especulativo do intervalo de subnotificação, nunca como medição",
   "nivel": "E",
   "url": "https://gasa.org/knowledge-base/reports/state-of-scams-in-brazil-2025"
  },
  {
   "id": "bcbs2025",
   "titulo": "Digital fraud and banking: supervisory and financial stability implications",
   "autores": "Comitê de Basileia (BCBS/BIS)",
   "ano": 2025,
   "veiculo": "discussion paper",
   "tipo": "oficial analítico",
   "pais": "internacional",
   "periodo": "2025",
   "base": "revisão supervisora",
   "desenho": "qualitativo",
   "resultado": "fraude digital tratada como risco prudencial e de confiança sistêmica; discute divisão de responsabilidade entre bancos, plataformas e telecoms",
   "limitacoes": "sem estimativas quantitativas",
   "aplicabilidade": "enquadramento do tema como risco de estabilidade, alinhado ao REF do BCB",
   "nivel": "A",
   "url": "https://www.bis.org/bcbs/publ/d558.pdf"
  }
 ],
 "timeline": [
  {
   "data": "2012-08-01",
   "ato": "Súmula 479 do STJ",
   "resumo": "Bancos respondem objetivamente por fraudes de terceiros em operações bancárias (fortuito interno): base do contencioso de golpes digitais.",
   "url": "https://www.stj.jus.br/docs_internet/revista/eletronica/stj-revista-sumulas-2017_37_capSumulas479-483.pdf",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2020-08-12",
   "ato": "Resolução BCB nº 1/2020",
   "resumo": "Institui o Pix e seu regulamento, incluindo o DICT e requisitos de segurança.",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20BCB&numero=1",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2020-11-16",
   "ato": "Lançamento pleno do Pix",
   "resumo": "Início da operação para todo o público; a fraude por engenharia social migra para pagamentos instantâneos.",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2021-05-27",
   "ato": "Lei nº 14.155/2021",
   "resumo": "Agrava penas de invasão de dispositivo e cria o estelionato por meio eletrônico (art. 171 §2º-A), com majorante contra idosos.",
   "url": "https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2019-2022/2021/lei/L14155.htm",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2021-06-08",
   "ato": "Resolução BCB nº 103/2021",
   "resumo": "Cria o MED (Mecanismo Especial de Devolução) e o bloqueio cautelar; operação a partir de 16/11/2021.",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20BCB&numero=103",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2021-10-04",
   "ato": "Limite noturno do Pix (Resolução BCB nº 142/2021)",
   "resumo": "R$ 1.000 por padrão entre 20h e 6h para transferências entre pessoas físicas, contra sequestros-relâmpago.",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20BCB&numero=142",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2021-11-16",
   "ato": "Marcação de fraude no DICT (Resolução BCB nº 147/2021)",
   "resumo": "Notificação de infração obrigatória e consulta interinstitucional a marcações de fraude em chaves Pix.",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20BCB&numero=147",
   "status": "parcial"
  },
  {
   "data": "2023-05-23",
   "ato": "Resolução Conjunta CMN/BCB nº 6/2023",
   "resumo": "Compartilhamento obrigatório de dados sobre indícios de fraude entre instituições, em sistema eletrônico interoperável (vigência nov/2023).",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20Conjunta&numero=6",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2023-11-06",
   "ato": "Anatel: Resolução nº 765/2023 e dupla confirmação de portabilidade",
   "resumo": "Autenticação reforçada do consumidor contra SIM swap e portabilidade fraudulenta.",
   "url": "https://informacoes.anatel.gov.br/legislacao/resolucoes/2023/1900-resolucao-765",
   "status": "parcial"
  },
  {
   "data": "2023-12-19",
   "ato": "Celular Seguro (MJSP)",
   "resumo": "Plataforma gov.br para bloqueio imediato de linha, aparelho e apps bancários em caso de roubo ou furto.",
   "url": "https://www.gov.br/mj/pt-br/acesso-a-informacao/acoes-e-programas/celular-seguro",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2024-07-22",
   "ato": "Resoluções BCB nº 402 e 403/2024",
   "resumo": "Pix acima de R$ 200 (teto diário R$ 1.000) somente em dispositivos cadastrados; gerenciamento de risco de fraude com o DICT; vigência nov/2024.",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20BCB&numero=403",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2025-07-02",
   "ato": "Ataque à C&M Software (PSTI)",
   "resumo": "Desvio de centenas de milhões de reais de contas de reserva de instituições clientes: maior incidente cibernético do SFN; gatilho do pacote de setembro.",
   "url": "https://agenciagov.ebc.com.br/noticias/202509/para-combater-crime-organizado-e-ataques-banco-central-cria-teto-de-r-15-mil-para-pix-e-ted",
   "status": "parcial"
  },
  {
   "data": "2025-08-28",
   "ato": "Resolução BCB nº 493/2025 (MED 2.0)",
   "resumo": "Rastreamento das devoluções em cadeia de contas via DICT, bloqueios de até 7 dias e base para autoatendimento de devolução.",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20BCB&numero=493",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2025-09-05",
   "ato": "Resoluções BCB nº 494 a 498/2025",
   "resumo": "Teto de R$ 15 mil por Pix/TED para IPs não autorizadas e conexões via PSTI não credenciado; autorização obrigatória de IPs até 31/05/2026; credenciamento de PSTIs.",
   "url": "https://agenciagov.ebc.com.br/noticias/202509/para-combater-crime-organizado-e-ataques-banco-central-cria-teto-de-r-15-mil-para-pix-e-ted",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2025-10-20",
   "ato": "STJ: repetitivo sobre golpe da falsa central",
   "resumo": "Bancos e instituições de pagamento devem indenizar clientes quando falhas de proteção de dados ou de detecção de transações atípicas viabilizam o golpe.",
   "url": "https://www.stj.jus.br/sites/portalp/Paginas/Comunicacao/Noticias/2025/21102025-Bancos-e-instituicoes-de-pagamento-devem-indenizar-clientes-por-falhas-que-viabilizam-golpe-da-falsa-central.aspx",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2025-12-03",
   "ato": "Plano nacional antifraude (governo e Febraban)",
   "resumo": "Plano conjunto de combate a fraudes bancárias digitais anunciado por MJSP e Febraban.",
   "url": "https://www.otempo.com.br/politica/governo/2025/12/3/governo-e-febraban-lancam-plano-de-combate-a-fraudes-bancarias-digitais",
   "status": "parcial"
  },
  {
   "data": "2026-02-02",
   "ato": "MED 2.0 obrigatório",
   "resumo": "Rastreamento em cadeia e autoatendimento de devolução em vigor para provedores de contas transacionais: quebra metodológica na série de recuperação.",
   "url": "https://agenciabrasil.ebc.com.br/economia/noticia/2026-02/novas-regras-de-seguranca-do-pix-entram-em-vigor-veja-mudancas",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2026-04-30",
   "ato": "Lei nº 15.397/2026",
   "resumo": "Endurece penas de estelionato e fraudes digitais, alcança contas laranjas e amplia a atuação do Ministério Público.",
   "url": "https://www2.camara.leg.br/legin/fed/lei/2026/lei-15397-30-abril-2026-799020-publicacaooriginal-179083-pl.html",
   "status": "confirmado"
  },
  {
   "data": "2026-05-31",
   "ato": "Prazo final de autorização de IPs no BC",
   "resumo": "Instituições de pagamento em operação sem autorização deixam de poder funcionar (Res. 494 a 498/2025).",
   "url": "https://www.portoepacca.com/post/banco-central-aperta-regras-para-institui%C3%A7%C3%B5es-de-pagamento-e-pstis-resolu%C3%A7%C3%B5es-494-a-498-2025",
   "status": "confirmado"
  }
 ],
 "metodologia": {
  "principio": "Este painel não assume que fraudes causam inadimplência. Ele investiga perda direta, efeitos indiretos no uso de crédito, comportamento financeiro e vulnerabilidade digital, comunicando o grau de evidência de cada elo. Correlação temporal não é apresentada como causalidade.",
  "tipos_de_dado": [
   "dado observado",
   "dado administrativo",
   "estimativa",
   "pesquisa declaratória",
   "associação exploratória",
   "evidência causal",
   "hipótese ainda não testada"
  ],
  "conceitos": [
   {
    "termo": "Fraude consumada vs tentativa",
    "def": "tentativa bloqueada (indicador Serasa, bloqueios de phishing) não gera perda; somar tentativas a perdas infla o fenômeno."
   },
   {
    "termo": "Perda bruta vs perda líquida",
    "def": "perda líquida desconta devoluções (MED, estornos). Com recuperação de ~9% no MED, a perda de golpes Pix é quase toda definitiva; em cartão, o estorno muda o quadro."
   },
   {
    "termo": "Estorno e chargeback vs perda final",
    "def": "chargeback devolve ao portador e transfere a perda (lojista/emissor); não é ausência de fraude."
   },
   {
    "termo": "Fraude digital vs presencial",
    "def": "o registro policial de estelionato mistura os dois; o recorte eletrônico (art. 171 §2º-A) é subestimado porque SP e RJ não o destacam."
   },
   {
    "termo": "Engenharia social vs invasão técnica",
    "def": "no golpe de engenharia social a vítima autoriza a transação (juridicamente distinto de invasão): define responsabilidade e caminho de devolução."
   },
   {
    "termo": "Conta comprometida vs identidade roubada",
    "def": "invasão de conta existente difere de abertura de contas/crédito em nome da vítima; consequências de crédito distintas."
   },
   {
    "termo": "Fraude reportada vs estimada",
    "def": "BOs, MED e Febraban medem o reportado (piso); surveys extrapolam o total (teto especulativo). O gap é a subnotificação."
   },
   {
    "termo": "Evento vs vítima vs transação",
    "def": "uma vítima pode ter várias transações contestadas; contagens de solicitações MED não são contagens de pessoas."
   },
   {
    "termo": "Contas laranjas",
    "def": "contas intermediárias que pulverizam o dinheiro em minutos: razão central da baixa recuperação e alvo do MED 2.0 e da marcação no DICT."
   },
   {
    "termo": "Deduplicação entre fontes",
    "def": "Febraban, Serasa, FBSP e surveys cobrem recortes sobrepostos do mesmo fenômeno com conceitos diferentes: nenhum número deste painel soma fontes distintas."
   }
  ],
  "roadmap": {
   "fase_atual": "estatística descritiva com hierarquia de evidência. As séries de exposição são anuais e curtas (estelionato, n=8, quebra de regime em 2020-21) ou aguardam integração (MED mensal): correlação, defasagem ou índice seriam ruído com aparência de ciência.",
   "proximas_fases": [
    "integrar a série mensal oficial do MED (API de dados abertos do BCB) e o CERT.br",
    "correlações contemporâneas e defasadas com n≥24 observações mensais comparáveis",
    "controles macroeconômicos (renda, desemprego, juros)",
    "testes de quebra estrutural (Pix em 2020, MED 2.0 em 2026)",
    "avaliações de descontinuidade em medidas antifraude (Res. 403/2024, MED 2.0) quando houver série mensal"
   ],
   "requisitos_causais": [
    "choque plausivelmente exógeno (mudanças regulatórias com data e escopo definidos são candidatas)",
    "grupo de comparação válido (instituições ou coortes com exposição distinta)",
    "tendências prévias compatíveis",
    "controles adequados",
    "ausência de antecipação",
    "testes placebo",
    "robustez a especificações",
    "interpretação economicamente coerente"
   ],
   "aviso": "A adoção do Pix não é experimento causal por si: coincide com pandemia e digitalização forçada. A variação entre instituições e as datas de vigência das medidas antifraude são as fontes de identificação mais promissoras.",
   "previsao": "Modelos preditivos futuros usarão apenas informação disponível na data simulada (vintages), com treino/validação/teste separados, benchmarks simples, erros publicados e selo experimental."
  },
  "open_finance": {
   "potencial": "Dados transacionais consentidos permitiriam, em base agregada e anonimizada: detecção de padrões de fraude, perda líquida por evento, uso de crédito emergencial pós-fraude, recuperação da vítima ao longo do tempo e efeito em consumo e poupança.",
   "salvaguardas": [
    "dados anonimizados ou agregados com células mínimas",
    "minimização e finalidade delimitada",
    "consentimento válido e específico",
    "controle de reidentificação",
    "avaliação de impacto à proteção de dados (LGPD)",
    "revisão jurídica e ética prévia"
   ],
   "vedacoes": "Este Observatório NÃO cria score individual de vítima, NÃO monitora transações sem consentimento e NÃO recomenda decisões automatizadas de crédito baseadas em evento isolado de fraude."
  },
  "descartados": [
   {
    "item": "Estimativa GASA de R$ 99 bi/ano como medição",
    "motivo": "survey online não probabilístico com extrapolação agressiva; entra apenas como teto especulativo do intervalo de subnotificação (nível E)"
   },
   {
    "item": "Soma Febraban + Serasa + Datafolha",
    "motivo": "perda consumada, tentativa modelada e vitimização declarada são conceitos incompatíveis e sobrepostos; nenhuma soma é feita"
   },
   {
    "item": "Série mensal do MED neste release",
    "motivo": "endpoint oficial de dados abertos do BCB confirmado, mas inacessível do ambiente de build; integração via pipeline na próxima iteração, com agregados atuais marcados como imprensa (E)"
   },
   {
    "item": "ACI Worldwide Scamscope",
    "motivo": "projeção modelada que destoa fortemente do reportado pela Febraban, sem método detalhado público"
   },
   {
    "item": "PSafe, Visa e Mastercard Brasil",
    "motivo": "sem divulgação recente com metodologia descrita para o Brasil"
   },
   {
    "item": "Correlação estelionato × inadimplência",
    "motivo": "série anual n=8 com quebra de regime e confundidores macro dominantes; o explorador exibe rótulo 'sem evidência suficiente'"
   },
   {
    "item": "Recorte consumidor.gov.br de fraudes",
    "motivo": "exige processamento da base aberta por assunto; sem ranking oficial pronto; próxima iteração"
   },
   {
    "item": "Números da CERT.br pós-2020",
    "motivo": "painel dinâmico sem endpoint estático conferível no build; integração futura"
   }
  ]
 },
 "links_apoio": {
  "med": {
   "rotulo": "Como pedir devolução no Pix (MED) · Banco Central",
   "url": "https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix"
  },
  "celular_seguro": {
   "rotulo": "Celular Seguro (MJSP)",
   "url": "https://www.gov.br/mj/pt-br/acesso-a-informacao/acoes-e-programas/celular-seguro"
  },
  "consumidor": {
   "rotulo": "consumidor.gov.br (reclamações)",
   "url": "https://consumidor.gov.br"
  },
  "nota": "Este painel não presta atendimento a vítimas. Em caso de golpe: contate imediatamente seu banco para acionar o MED, registre boletim de ocorrência e use os canais oficiais acima."
 }
}